二手车金融套路频现:贷款变卖车 隐蔽收费藏畸高利率

二手车金融套路频现:贷款变卖车 隐蔽收费藏畸高利率
2019年03月16日 01:59 中国经营报

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  二手车金融“套路”频现:贷款变卖车、“隐蔽”收费掩藏畸高利率

  刘颖,张荣旺

  明明办理的是抵押贷款最终却变成了卖车、从高昂利息转为“隐蔽”的强制收费、将事故车包装成精品车再放贷……

  随着二手车市场的迅猛发展,二手车金融的渗透率在逐年提高。

  不少人在看到超低首付、免息借款的宣传语后纷纷选择贷款买车,而有些急需用钱的车主在不清楚合同条款的情况下就匆匆签?#38470;?#27454;条约。

  殊不知二手车金融市场中存在着各种各样的猫腻。

  抵押贷款变卖车

  《中国经营报》记者走访中发现,在二手车金融市场中,存在融?#39318;?#36161;平台打着抵押贷款的幌子,实则骗取贷款人卖车的情况。

  2017年底,家住?#19981;蘸戏?#30340;张先生,由于做生意资金周转需要,在某融?#39318;?#36161;平台分销商处申请了6.9万元车辆抵押贷款。当时该分销商向其提供了3万元现金,要求等该融?#39318;?#36161;平台放款后再归还,在此期间扣押其车辆作为担保。次日张先生办理贷款时,却发现情况和分销商所言大不相同。该融?#39318;?#36161;平台的工作人员拿出的融?#39318;?#36161;合同上写明,把车辆“转让给”该融?#39318;?#36161;平台,并非此前商定的汽车抵押贷款。张先生所得贷款费用实为卖车所得,而每月月供实为使用汽车所付的租金。

  随即张先生决定终止贷款,但由于业务员一再?#20449;?#36710;仍是张先生的,不影响使用,加之车已经被分销商扣下,又急需用钱,张先生最终还是签了合同。

  还款过程中,张先生资金出现问题,在逾期还款约7天后,该融?#39318;?#36161;平台在未给予任何告知的情况?#38470;?#36710;拖走,并要求其归还所有尾款,其中包含剩余本金、全部利息和拖车费等或者前往?#35834;?#22635;写放弃该车辆的所有权。

  记者在该融?#39318;?#36161;平台的APP和官网上,都没有看到有关其融?#39318;?#36161;业务模式的介绍。而在有关该平台的介绍中,则明确说明该平台所提供的产品是一款汽车抵押贷款产品。

  然而,融?#39318;?#36161;?#25512;?#36710;抵押贷款有着?#23616;?#30340;区别。

  一位资深车抵贷从业人员告诉记者,在融?#39318;?#36161;模式下,车主一旦逾期,平台就有权将车辆收回并获取全部车辆处置费用。“而在车抵贷业务,如果车主出现逾期,放贷企业到法?#33322;?#36710;辆拍卖后所得的钱款,只有欠款归放贷企业所有,剩余欠款还是归原车主。”记者从多位?#37038;?#27773;车抵押贷款的业务人员处获悉,车抵贷业务多数情况?#29575;?#36710;主逾期30天以上,贷款公司在提前告知的情况下才能收回车辆。

  从利率超24%到强制收费

  二手车金融行?#25269;校?#38500;了将融?#39318;?#36161;产品包装成车抵贷产品的情况外,还存在借款利率畸高、隐性收费等问题。

  在某融?#39318;?#36161;公司贷款的朱先生,其合同显示,加入保险贷款费用后的贷款总额为7.02万元,借款利率为19.68%,借款周期为36期。与其他合同不同,该合同并未显?#23616;?#20808;生的月供金额。通过朱先生的还款记录,记者看到月还款金额为2597.45元。以此计算,朱先生的?#23548;?#20511;款利率达33.2%。

  发现还款越来越多的朱先生开始拒绝还款, 2018年与该融?#39318;?#36161;平台达成和解。记者从法院和解书中看到,朱先生原本欠平台的约5万元借款在达成和解协议后更改为1.5万元。

  ?#29575;?#19978;,随着行业的发展,自2017年以后二手车金融市场中的借款合同日趋规范,多数金融公司的贷款利率都满足监管规定的贷款费率不得超过24%的要求。记者在其中一家二手车金融公司的借款合同中发现,合同显示借款利率为8%至10.5%。在?#23548;?#27979;算中,加上保险贷款、GPS贷款、平台费等费用后,其借款利率比合同显示利率要高,从12%~20%不?#21462;?/p>

  在另一家公司的合同中,记者也发现了?#23548;?#20511;款利率高于约定利率的情况。在李先生的合同里,记者还看到在乙方应支付的费用里有担保手续费5335元、管理服务费5335元、服务费1710元及月租金3095.4元。李先生借款共约6.9万元,刨除以上费用后,?#23548;?#21040;账约5.7万元,分24期还清。如果按照借款6.9万元来算,张先生的借款利率仅为3.6%;如果按照?#23548;?#30340;5.7万元计算,借款利率为15.16%。

  手续费成利润点

  上述从业人员告诉记者,二手车金融公司对外宣传的低利息根本不能覆盖成本,只能通过手续费等方式赚取费用,这些费用才是二手车金融的真正利润点。

  在李先生的合同中,记者看到其填写的车型为2017款 MG6 20t ?#36828;?#31934;英智联版,而在李先生提供的购车合同中却显示车型为2017款 MG6 20t ?#36828;?#35946;华智联版。记者在第三方网站看到,豪华版售价比精英版贵1万左右。对此,销售人员给出的解释是,因为审核不通过,只能在合同中填?#27425;?#20215;格较低的精英版。

  上述从业人员给记者算了一?#25910;耍?#19968;般车抵贷最高借款额度是80%。以张先生的?#24405;?#20026;例,其2017款 MG6 20t ?#36828;?#31934;英智联版的车辆转让款为6.9万元,扣除手续费、担保费和GPS等费用后,?#23548;?#19979;款5.7万元。记者在多个第三方网站看到,该车?#22270;?#20301;在8.6万元左右。而张先生的?#23548;?#36710;?#22270;?#26684;为9.6万元。也就是?#25285;?#19978;述融?#39318;?#36161;平台以不到六折的价格购买了张先生的车,再租给张先生。

  在另一份合同中,记者看到一辆借款金额为14万元的车,其中附加了平台费1.43万元、GPS贷款1780元和保险贷款6900元,合计约2.3万元。而其月供为5297.25元,分36期还清,合计利息为2.77万元。一位车商告诉记者,刨除给保险的返现大约3000左右,?#32422;?#32473;车商的约10%返点,该融?#39318;?#36161;公司这一单的利润约为3.7万元。

  该车商告诉记者,此利润值在?#30340;?#23646;于正常水平。如果该公司不把利润做高,那车?#22871;?#28982;会找别的金融机构做贷款,毕竟这一行的竞争很激烈。

  此外,记者在探访中发现,有车商所购车辆为事故车,但是却包装成精品车出售。由于消费者是以分期付款的?#38382;?#36141;买,因此车辆无法退换。这也是车商与贷款机构工作人员勾结常“玩”的把戏。贷款机构检测人员在鉴定?#26041;凇?#25918;水?#20445;?#36151;款金额做高后给工作人员的返点也就增加。一些平台的各地方分部有?#34109;?#20102;完成?#23548;?#20250;采取此种手段来快速提高利润。

  不过某二手车平台创始人表示,二手车汽车金融公司多半将法律条款研?#24247;?#21313;分透彻, “借款人” 在此类情况中想要仅凭合同内容维权很?#36873;?/p>

责任编辑:李锋

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